カードローンとフリーローンの違いは?利用シーンで判別する上手な使い方

キャッシングのヒント

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お金を借りる時、選べるローンの種類はたくさんありますが、基本的には大きく2つに分けられます。

  • カードローン
  • 目的別ローン

カードローンは、キャッシングの中でも代表的です。一方で、目的別ローンは様々な種類に分けられます。例えば、自動車の購入費用に使える「マイカーローン」や結婚費用に使える「ブライダルローン」など。目的別ローンで借りたお金の使い道は限定されていますが、カードローンのように使い道を限定しない目的別ローンのことを「フリーローン」と呼びます。

利便性が高いのはカードローンなので、多くの方がカードローンを選んでいるのが今の状況です。しかし、利用者によってはフリーローンを活用した方がメリットが大きい場合もあるので、ここでは2つのローンの違いについてまとめたいと思います。

カードローンとフリーローンの違い

■カードローン
カードローンは、利用限度額の範囲内で自由に借入・返済ができる仕組みです。返済が進んで借入枠が確保できたら、限度枠の範囲で追加でキャッシングできます。月々の最低返済額は決まっていますが、借入額も返済額も自分で自由に決定できるので、利便性は非常に高いです。

特に最近は、コンビニATMでいつでも借入・返済ができるようになっています。銀行によってはATM手数料も不要なので、積極的に前倒しで返済を進めることで、利息の負担を減らすことも可能です。

■フリーローン
フリーローンは、従来のお金の借り方に近いです。必要な借入額を申込み、審査に通ったらその希望額を一括で借りることになります。その後は、当初の計画に従って返済を進めていく仕組みです。本来、銀行でお金を借りて返済するというと、フリーローンの形式をイメージされる方が多いと思います。

最初に申込み額を全額借りて、あとは返済するだけなので、追加で融資を受けたい場合は、再度審査が必要です。

どちらがお得か比較してみた

比較

両社にメリット・デメリットがあるため、カードローンとフリーローンはどちらがお得とは言えません。シーンによって使い分けましょう。

利息

金利はフリーローンの方が低いです。
例えば、イオン銀行の場合だと、

  • カードローン:年3.8%~13.8%
  • フリーローン:年4.8%~13.5%

となっており、最高利率はフリーローンが下回りますが、最低利率はカードローンの方が低いです。

一方で、三井住友銀行の場合だと、

  • カードローン:年4.0%~14.5%
  • フリーローン(有担保):年2.975%
  • フリーローン(無担保):年5.975%

となっています。
カードローンは無担保無保証なので、フリーローンの無担保型と比較するべきですが、それでもかなり金利が低くなっていることがわかります。

審査期間と基準

逆に、審査スピードについてはカードローンが圧倒的に早いです。カードローンの場合だと、最短で申込み即日の融資を受けられることも少なくありません。

しかし、フリーローンは金利が低いという理由からも、しっかりとした審査が必要です。よって、申込みから借入までにある程度の日数がかかります。ただし、審査結果は即日に通知してくれる銀行もあるので、借入までに何週間もかかるわけではありません。

ネットの情報を見ていると、フリーローンの方が審査が甘いという意見もあるのですが、これは銀行によって異なると思います。例えば、イオン銀行のようにカードローンとフリーローンの金利がほとんど同じであれば、審査もほぼ同等の基準になると思います。

しかし、三井住友銀行のようにフリーローンの方が明らかに金利が低い場合、さすがにフリーローンの方が審査は厳しくなるんじゃないかと思います。金利がカードローンの半分以下で、しかも審査が甘いとなれば、カードローンを選ぶ理由がなくなってしまいますからね。。。

あなたはどちらを選べばよいのか

選択

あなたが今回、お金を借りる理由はなんですか?

旅行の費用、友達の結婚式の祝儀やスーツ、資格取得のための教育資金など、明確な理由が決まっていて、かつ継続的な借入が必要ないものであれば、フリーローンの方がおすすめです。低金利で一度だけ、目的の金額を借りて、あとは計画的に返済を進めていけばよいので、初めてキャッシングする方でも安心して利用できます。

また、フリーローンは金利が低い分、長期での返済を考えている場合に強いです。

一方、明確な理由がなく、継続的な借入が発生しそうな場合はカードローンがおすすめです。例えば、仕事で失業して一時的に生活費用が足りない期間が続くとか、パチンコで負けてしまって当面の生活を凌ぐためとか。このようなケースは、その時必要なお金や、返済できるお金が都度変わるので、こまめに借りてこまめに返せるカードローンにメリットがあります。

カードローンはフリーローンよりも金利が高いため、短期での返済を考えている場合に強いです。審査期間も短いので、すぐ借りてすぐ返したい場合などは、カードローンは非常に強みを発揮します。

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